5 Mga Reasons to Say Hindi sa 72- at 84-Buwan na Auto Loans

Nagtatag ang iyong puso sa mainit na bagong sport coupe na may mga gulong ng haluang metal at isang sunroof ngunit ang mga buwanang pagbabayad ay hindi magkasya sa iyong badyet. Ang tindero ay nagbubuntung-hininga, at pagkatapos ay nagsabi, "May ideya ako kung paano gagawin ang gawaing ito."

---

Credit score simulator

Ano ang mangyayari kung …

Binabayaran ko ang labis na utang na ito:

Kunin ang iyong iskor!

Ang iyong bagong iskor:

---

Inirerekomenda niya ang isang 72- o 84-buwan na pautang. Ang paunang pagbabayad ay nananatiling pareho ngunit mas mababa ang pagbabayad. Habang nagsasalita siya, sinimulan mong ilarawan ang coupe sa iyong garahe at ipakita ito sa iyong mga kaibigan.

Ngunit maghintay lang ng isang segundo! Kanselahin ang daydreams. Ang mga tuntunin ng mahabang pautang ay naka-set up para sa isang "mabisyo cycle ng negatibong katarungan," sabi ng kotse pagbili concierge Oren Weintraub, presidente ng AuthorityAuto.com.

»Pagbili ng kotse? Maghanap ng isang pautang sa kotse para sa mabuti, patas o masamang kredito

Mga istatistika sa pagbili ng alarming kotse

Ang mga auto loan sa loob ng 60 na buwan ay hindi ang pinakamahusay na paraan upang pondohan ang kotse. Gayunpaman, 43.5% ng mga bagong mamimili ng kotse sa ikatlong quarter ng 2015 ay kumuha ng mga pautang ng 61 hanggang 72 na buwan, ayon kay Experian. Higit pang nakakatakot, ang Experian data ay nagpapakita ng 27.5% ng mga mamimili ng kotse ay nagpapirmang mga pautang para sa pagitan ng 73 at 84 na buwan - mula anim hanggang pitong taon, ang mga tao, at ang kategoryang iyon ay lumago 17.1% mula sa nakaraang taon.

"Upang isara ang deal, kailangan ng mga [dealers ng kotse] na mag-alok ng isang bayad na komportable," sabi ni Weintraub. "Sa halip na mabawasan ang presyo ng benta ng kotse, pinalawig nila ang utang." Gayunman, idinagdag niya na ang karamihan sa mga dealers ay malamang na hindi magbubunyag kung paano maaaring baguhin ang rate ng interes at lumikha ng iba pang pangmatagalang problema sa pananalapi para sa mamimili.

Ginamit ang financing ng ginamit na kotse sa pamamagitan ng isang katulad na pattern, na may potensyal na mas masahol pa resulta. Ipinakikita ng Experian na 41.3% ng mga mamimili ng ginamit na sasakyan ang kumukuha ng 61- hanggang 72 na buwan na pautang habang 16.2% ay mas matagal pa, ang pagtustos sa pagitan ng 73 at 84 na buwan. Muli, ang kategoryang iyon ay mabilis na lumalaki - hanggang 12% sa nakaraang taon.

Kung bumili ka ng isang 3-taong-gulang na kotse, at kumuha ng isang 84-buwan na pautang, magiging 10 taong gulang kapag ang utang ay sa wakas ay nabayaran.

Kung bumili ka ng isang 3-taong-gulang na kotse, at kumuha ng isang 84-buwan na pautang, magiging 10 taong gulang kapag ang utang ay sa wakas ay nabayaran. Subukan mong isipin kung paano mo pakiramdam ang paggawa ng mga pagbabayad sa pautang sa isang matigas na ulo 10 taong gulang na magbunton.

Ang mga mahahabang tuntunin sa pautang ay isa pang kasangkapan na dapat mong ilagay sa dealer sa isang kotse dahil itinutuon ka nila sa buwanang pagbabayad, hindi ang pangkalahatang gastos. Ngunit, dahil lamang sa maaari kang maging karapat-dapat para sa mga mahahabang pautang na ito, ay hindi nangangahulugan na dapat mong kunin ang mga ito.

5 dahilan sa pag-usbong ng trend ng pang-pautang:

1. Kaagad kang "nasa ilalim ng tubig". Sa ilalim ng dagat ay nangangahulugang higit kang utang sa tagapagpahiram kaysa sa kotse.

Piliin ang pinakamaikling term loan na magagamit upang mabilis kang magtatag ng katarungan sa sasakyan.

"Sa isip, ang mga mamimili ay dapat pumunta para sa pinakamaikling haba ng pautang ng sasakyan na maaari nilang kayang bayaran," sabi ni Jesse Toprak, CEO ng CarHub.com. "Ang mas maikli ang haba ng pautang, mas mabilis ang pagtaas ng katarungan sa iyong sasakyan."

Ang ekwityo sa iyong kotse ay nangangahulugang hindi ka nalulunod sa utang at maaari itong i-trade o ibenta ito anumang oras at magbulsa ng pera.

2. Itinatakda mo ito para sa isang negatibong cycle ng equity. Sabihin na kailangan mong i-trade sa kotse bago mabayaran ang isang 72-buwan na utang. Kahit na pagkatapos mong bigyan ka ng credit para sa halaga ng trade-in, maaari ka pa ring magbayad, halimbawa, $ 4,000.

"Makakahanap ang isang dealer ng paraan upang malibing ang apat na grand sa susunod na pautang," sabi ni Weintraub. "At pagkatapos ay ang pera ay maaaring kahit na pinagsama sa susunod na utang pagkatapos na." Sa bawat oras, ang utang ay makakakuha ng mas malaki at ang iyong utang ay nagdaragdag.

3. Ang mga rate ng interes ay tumalon sa loob ng 60 na buwan. Ang mga mamimili ay nagbabayad ng mas mataas na mga rate ng interes kapag pinahaba nila ang mga haba ng utang sa loob ng 60 na buwan, ayon sa analyst ng Edmunds na si Jeremy Acevedo.

Ang mga mamimili ay nagbabayad ng mas mataas na mga rate ng interes kapag pinahaba nila ang mga haba ng utang sa loob ng 60 na buwan.

Hindi lamang iyon, ngunit ang data ng Edmunds mula sa Abril na ito ay nagpapakita na kapag ang mga mamimili ay sumasang-ayon sa isang mas mahabang pautang, sila ay nagpasya na humiram ng mas maraming pera, na nagpapahiwatig na sila ay bumibili ng isang mas mahal na kotse, kabilang ang mga extra tulad ng mga garantiya o iba pang mga produkto, o simpleng pagbabayad ng higit pa para sa ang parehong kotse.

Kapag ang pagtustos sa haba ng termino mula 61 hanggang 66 na buwan, ang average na halagang tinustusan ay $ 27,615 at ang rate ng interes ay 2.8%, na nagdadala ng buwanang kabayaran sa $ 462. Ngunit kapag sumasang-ayon ang isang mamimili ng kotse na pahabain ang utang sa 67 hanggang 72 na buwan, ang average na halagang tinustusan ay $ 30,001 at ang rate ng interes ay higit sa doble sa 6.4%. Ibinigay nito sa bumibili ang isang buwanang pagbabayad na $ 500.

4. Ikaw ay pagbubuhos para sa mga pag-aayos at pagbabayad ng utang. Maaaring may higit sa 75,000 milya ang isang 6- o 7 taong gulang na kotse. Isang kotse ang lumang ito ay tiyak na kailangan ng mga gulong, preno at iba pang mamahaling pagpapanatili - pabayaan mag-isa ang mga hindi inaasahang pagkukumpuni.

Sa isang mahabang panahon ng pautang maaari kang magbayad para sa mga pag-aayos, habang gumagawa ka ng mga pagbabayad ng kotse.

Maaari mo bang matugunan ang $ 500 na karaniwang pagbabayad ng utang na binanggit ni Edmunds, at bayaran ang pangangalaga ng kotse? Kung bumili ka ng isang pinalawig na warranty, na itulak ang buwanang pagbabayad na mas mataas.

5. Tingnan ang lahat ng sobrang interes na iyong babayaran. Ang interes ay pera sa alisan ng tubig. Ito ay hindi kahit tax deductible. Kaya't matagal mong tingnan kung ano ang pagpapalawak ng utang mo. Ang pag-plug sa mga average ng Edmunds sa isang auto loan calculator, ang isang tao na financing ang $ 27,615 kotse sa 2.8% para sa 60 buwan ay magbabayad ng isang kabuuang $ 2,010 sa interes.Ang taong gumagalaw hanggang sa isang $ 30,001 kotse at pananalapi para sa 72 na buwan sa average ng 6.4% ay nagbabayad triple ang interes, isang napakalaki $ 6,207.

Kaya ano ang gagawin ng isang bumibili ng kotse? May mga paraan upang makuha ang kotse na gusto mo at tustusan ito nang may pananagutan.

4 na diskarte upang i-on ang mga talahanayan sa mahabang pautang:

1. Lease sa halip ng pagbili. Kung talagang gusto mo ang sport coupe na ito, at hindi kayang bilhin ito, maaari mong marahil ang pag-upa para sa mas kaunting pera upfront at mas mababang buwanang pagbabayad. Ito ay isang opsyon na ang Weintraub ay magmumungkahi sa kanyang mga kliyente, lalo na yamang ang kasunduan sa pagpapaupa ay agresibo ngayon, sabi niya. Kung nais mo ang kotse sa dulo ng lease, mayroon kang karapatan na bilhin ito sa kasalukuyang halaga sa pamilihan.

2. Gumamit ng mga mababang APR upang madagdagan ang daloy ng salapi para sa pamumuhunan. Ang TopHub ng CarHub ay nagsabi na ang tanging oras na kumuha ng mahabang pautang ay kapag maaari mo itong makuha sa isang napakababang APR. Halimbawa, nag-aalok ang Toyota ng 72-buwan na pautang sa ilang mga modelo sa 0.9%. Kaya sa halip na itali ang iyong pera sa pamamagitan ng pagbabayad ng malaking utang sa isang 60-buwan na pautang, at paggawa ng mataas na buwanang pagbabayad, gamitin ang pera na iyong binibili para sa mga pamumuhunan, na maaaring magbunga ng mas mataas na pagbabalik.

Kung ikaw ay nasa mahabang utang ngayon, isaalang-alang ang refinancing sa isang mas maikling term.

3. I-refinance ang iyong masamang utang. Kung ang iyong mga damdamin ay tumagal, at mag-sign ka ng isang 72-buwan na pautang para sa coupe ng sport na ito, hindi nawala ang lahat. Sa pag-aakala na ang iyong kredito ay mabuti, maaari mong bayaran ang iyong auto loan sa mas mahusay na mga tuntunin nang walang paunang pagbabayad ng multa o bayad.

4. Gumawa ng isang malaking down payment upang prepay ang depreciation. Kung nagpasya kang kumuha ng mahabang pautang, maaari mong maiwasan ang pagiging nasa ilalim ng tubig sa pamamagitan ng paggawa ng isang malaking paunang pagbabayad. Kung gagawin mo iyon, maaari mong i-trade out sa kotse nang hindi kinakailangang mag-roll negatibong equity sa susunod na pautang.

Ang paggawa ng tamang desisyon ng pautang sa kotse ay makakatulong sa iyo at sa iyong pamilya na magkaroon ng walang buhay na stress at maghanda para sa hinaharap. Upang repasuhin ang mga pangunahing kaalaman ng financing ng kotse, tingnan kung Magkano Dapat Maging Aking Pagbaba sa Pagbabayad ng Kotse?

Anong susunod?

• Gusto mong kumilos?

  Ihambing lending ng pautang sa pautang

• Gusto mong sumisid ng mas malalim?

  Tantyahin pagbabayad ng iyong buwanang kotse

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Ihambing mga auto loan refinance option