Nakaupo Na Sa Propesor Thorne - Young Adult Utang: Ito ay isang I-drag

Kami ng mga nerds ay nakatuon sa pinansyal na karunungang bumasa't sumulat at edukasyon, at ang mga kabataan ay may kasaysayan na medyo nanginginig sa mga personal na pananalapi-tulad ng nakita natin, ang mga tuhod ay malalim sa utang sa credit card. Ngunit ngayon, sa tulong ng isang dalubhasa, maaari naming ibuhos ang ilang liwanag sa kung paano ang mga kabataan ay makapagpalubha ng kanilang mga pananalapi. Nakipag-usap kami kay Deborah Thorne, Associate Professor at Wagner Teaching Professor ng Kagawaran ng Sociology at Anthropology sa Ohio University. Si Propesor Thorne ay isang dalubhasa sa pagsasanib at hindi pagkakapantay-pantay, negatibong kayamanan (utang), at bangkarota ng mamimili, at siya ang Project Director ng Consumer Bankruptcy Project sa Harvard University mula 2001 hanggang 2002.

Ang problema

Sa madaling salita, ang mga young adult ay, sa malalaki at malalim na utang. Tulad ng natuklasan namin mula sa pakikipag-usap kay Propesor Dunn dati, ang utang ng credit card ay lalong mataas sa mga kabataan, karamihan sa kanila ay inaasahang hindi na babayaran ito at sa wakas ay mawawala. Kahit na ang utang ng credit card ay nakakaapekto sa lahat, nakapag-aral sa kolehiyo o hindi, ang mga nagpapatuloy sa mas mataas na edukasyon ay kadalasang nahaharap sa utang ng mag-aaral. Sa isang malaking paraan. Ayon sa isang kamakailang ulat ng Consumer Financial Protection Bureau, utang ng mag-aaral na utang mula sa parehong gobyerno at pribadong pautang ay sumasakop ng higit sa $ 1 trilyon. Ang mga pautang na ito ay magagamit sa ganitong pangkalahatang ideya sa isip: "Pinahahalagahan namin ang pera upang pumasok sa paaralan, nagtapos ka at nakakakuha ng magandang trabaho na may magandang suweldo, binabayaran mo kami sa loob ng 5, 10, 20 taon na may interes at masaya ang lahat."

Ang problema ay, ang mga nagtapos ay hindi nakakakuha ng mga trabaho, o mga suweldo, na magbibigay-daan upang mabayaran ang kanilang mga pautang. Ang mga batang may sapat na gulang na dumalo sa kolehiyo ay sapilitang mag-ipon ng utang, ngunit kulang ang paraan upang mabayaran ito sa isang makatwirang panahon, o kahit na sa lahat. Samakatuwid, ang pagbabayad ng mga pautang na ito ay maaaring tumagal ng mga dekada. Ang kanilang mga pinansiyal na sitwasyon ay maaaring maging mahirap sa punto na sila ay lumipat sa mataas na interes credit card o kahit na mamumuhunan bangkarota (bagaman utang ng utang ng mag-aaral ay di-dischargeable sa bangkarota). Ayon kay Thorne, sa kabila ng mga panganib na ito sa pananalapi, maraming nagpautang ang patuloy na nagbibigay ng mga pautang na lumilitaw sa ilan bilang "sub-prime," na katulad ng mga nag-udyok sa krisis sa pabahay. "Ang mga pribadong nagpapautang ay nagbibigay ng mga pautang, kadalasang napakalaking pautang, sa mga taong walang trabaho," sabi ni Thorne. Malinaw na ang mga prospective na mag-aaral ay hindi inaasahan na magkaroon ng trabaho kapag natanggap nila ang mag-aaral na pautang, ngunit ngayon ito ay naghahanap na kung hindi sila dapat inaasahan na magkaroon ng kanilang naunang inaasahang suweldo pagkatapos ng graduation alinman. "Kung ikaw ay isang tagapagpahiram, hihilingan mo ba ang isang tao ng $ 10,000, o $ 20,000, o higit pa kung wala silang trabaho? Seryoso, sino ang magagawa iyan? Ang tanging dahilan na ito ay patuloy na nangyayari ay ang mga pautang sa mag-aaral ay ginagarantiyahan ng gobyerno at hindi sila mapuputol sa pagkabangkarote - kaya ang mga ito ay isang ligtas na pamumuhunan para sa mga nagpapautang."

Higit pa sa mga utang ng mag-aaral

Tulad ng mga pautang sa mag-aaral, sinabi ni Thorne na ang mga kompanya ng credit card ay patuloy na sabik na mag-isyu ng mga card sa mga batang nasa hustong gulang na rin. Magagawa mong makita ito sa buong bansa sa taglagas, kung saan ang mga bangko ay magkakaroon ng mga talahanayan na naka-set up sa mga orientation sa kolehiyo na nag-aalok ng mga credit card sa mga papasok na mag-aaral: "Maraming tao na nag-file ng pagkabangkarote at default sa utang ng kanilang credit card, bago paghaharap, repaid ang punong-guro. At paminsan-minsan, dahil sa interes at kabayaran, binayaran nila ang punong-guro nang maraming beses. Dahil dito, anuman ang mga pagkabangkarote at mga default, ang mga credit card ay napakalakas pa rin para sa mga nagpapautang. "Ang maraming mga kabataan na malalim sa utang na may kahila-hilakbot na kredito o sa pagkabangkarote ay nakaharap sa higit pang mga paghihirap, at ang mga kahihinatnan ay hindi limitado sa kanila. Ang mga indibidwal na ito ay may problema sa pagkuha ng mga pautang, pagbili ng mga bahay, pagbili ng mga kotse, at pagbibigay para sa mga pamilya. Ang mga hadlang na ito ay lumikha ng isa pang di-kanais-nais na pag-drag sa ekonomiya ng bansa. Ang pagkabangkarota lalo na ay naging isang hindi kapani-paniwalang hadlang para sa pagkuha ng pautang sa hinaharap, at kahit na tinanggihan ang ilang mga tao mula sa trabaho. Ang artikulo at pananaliksik ni Thorne at Porter mula noong 2006 ay nagpakita ng humigit-kumulang isang-ikatlo ng mga may utang na iniulat na masama o mas malala sa pinansya sa isang taon post-bangkarota kaysa sa araw na kanilang iniharap. Ito ay talagang isang mapagpahirap na paghahanap, tulad ng paghahayag bangkarota ay dapat na sa iyong pababa spiral at nag-aalok ng ilang mga paitaas kadaliang mapakilos. Ang kakulangan ng pagbili ng kapangyarihan ay hindi lamang mahirap sa kanila sa personal, ngunit ito slows down na pang-ekonomiya pagbawi para sa buong bansa. Sinabi ni Thorne, "kapag ang mga tao ay nalunod sa utang, ito ay utang ng mag-aaral na utang o credit card utang, ito hampers ang personal na paggastos na makakatulong sa makakuha ng aming pambansang ekonomiya pagpunta muli."

Anong gagawin

Ang pagbabawas sa kawalan ng trabaho ay tiyak na makatutulong sa sitwasyon, ngunit hindi nito matutugunan ang lahat ng mga isyung na naitala sa mga kabataan. Maraming mukha ang kulang sa trabaho, sa gayon ay mas mababa ang kita at hindi na mabayaran ang kanilang mga pautang sa estudyante gaya ng inaasahan. Sinabi ni Thorne na ang ilan sa kanyang mga mag-aaral ay iminumungkahi na hindi nila pag-aasawa ang sinuman na may $ 20,000 + sa mga pautang sa mag-aaral: "Ang mga ito ay labis na isang panganib." Ang isang potensyal na solusyon ay ang paggawa ng mga pautang sa estudyante na mas abot-kaya, at para sa mga estado upang muling mamuhunan sa mas mataas na edukasyon.Ang utang sa utang ng mag-aaral ay tila isang kadahilanan ng compounding sa mga kabataan na tumatanggap sa utang ng credit card at hindi nagbayad ng mga pagbabayad, kaya ang pagbabawas sa isyung ito ay malamang na magkaroon ng positibong epekto para sa utang ng kabataang pang-adulto at kadaliang pang-ekonomiya. Ang pambansang ulat ng CFPB ay inaasahan na maitutuon ng pansin ang pangangailangan na ito, ngunit kung sino ang sasabihin kung kailan eksakto ang lunas. Kahit na ang reporma na ito ay darating sa lalong madaling panahon, maaaring hindi ito sapat upang ipagkaloob ang bansa at mga susunod na henerasyon ng mas maraming sakit. Ayon kay Thorne, "Ang mga indibidwal na ito, na madalas na nagbabayad ng kanilang sariling mga pautang sa mag-aaral sa kanilang 40s o kahit na ang kanilang 50s, ay parehong mga tao na dapat mag-save para sa pag-aaral sa kolehiyo ng kanilang mga anak. Ngunit hindi nila magagawa ang parehong; ang kita ay hindi sapat at ang mga gastos sa mas mataas na edukasyon ay napakataas. At sa gayon, sa kasamaang palad, patuloy ang pag-ikot. "Ang paghahanap ng tamang pautang sa mag-aaral ay maaaring ang unang hakbang patungo sa pagkontrol ng mga batang may sapat na gulang.

"Marami sa mga estudyante sa kolehiyo ngayon ang lumaki sa mga sambahayan na medyo may pinansyal na tunog," sabi ni Thorne. "Nakakalungkot, hindi sila nagtatapos sa katulad na pinansiyal na seguridad."