Sean Talks Money: Mga Bangko sa Bite Bite, kaya I-save ang Iyong Sarili Ang ilang mga Pananakit

Sa isang magaling na umaga ng Setyembre noong 2013, isang email ang pumasok sa aking inbox na napakaraming mga Amerikano ay regular na nakakakita: isang overdraft notice. Ang aking bayarin sa upa ay awtomatikong binabayaran bago ideposito ang aking paycheck sa aking checking account, kaya ako ay maikli na $ 1,649. Upang mas malala ang bagay, ginamit ko ang aking debit card ng maraming beses bago ko alam na wala akong pera.

Ito ay napakahalaga. Naka-link ang aking account sa isang credit card, na sumasaklaw sa pagkakaiba. Ngunit ang aking bangko ay nagbabayad ng $ 20 na bayad para sa overdraft, kasunod ng mabilis na pag-compound ng mga singil sa interes. Maaaring mas masahol pa: bagaman: Ang aking tseke sa tseke ay hindi bounce, na ibig sabihin ay iniiwasan ko ang mainit na tubig sa aking kasero. Tinawagan ko ang aking bangko, na sumang-ayon na alisin ang mga karagdagang bayarin sa overdraft na nakasalalay sa bawat pagbili na ginawa ko bago ko mailipat ang pera sa account.

Still, ito ay hindi isang beses na error sa aking bahagi. Ito ang huling sa isang string ng limang overdraft mula 2010 hanggang 2013.

Ang mga bayarin sa bangko ay madaling iwasan, ngunit hindi ko nagawa ang aking araling-bahay, at nagbabayad ako ng presyo para sa hindi pagbibigay pansin. Hayaan mo akong iligtas mo ang sakit na iyon.

Ano ang ginawa ko mali, at pagkatapos ay tama

Pagkakamali No. 1: Ang aking pinakasimpleng pagkakamali ay nagpapabaya na panatilihin ang sobrang salapi sa aking checking account. Sinubukan kong aktibong pinamamahalaan ang aking mga account sa deposito, gumagalaw ng mas maraming pera hangga't maaari mula sa pagsuri sa isang hiwalay na savings account at umaasang mapakinabangan ang aking ani ng interes doon. Ang pagtingin sa likod, ito ay isang maling layunin. Habang ako ay may isang mahusay na trabaho, ako ay sariwa sa labas ng paaralan at walang halos sapat na cash upang makabuo ng makabuluhang mga ani ng interes, at ito ay iniwan ako nakalantad sa mahal missteps.

Ayusin ang: Nakatitipid ako ngayon ng isang malaking cash cushion sa aking checking account upang itago ito mula sa pagpapatakbo ng tuyo. Ang aking tuntunin ng hinlalaki: isang magrenta ng suweldo, kasama ang isang maliit na dagdag. Kung ang iyong checking account ay kailanman ay bumaba sa ibaba ng sahig na itinakda mo, malalaman mong may mali ang isang bagay.

Pagkakamali No. 2: Pinili ko ang maling opsyon sa overdraft. Ang mga mamimili ay karaniwang may tatlong mga pagpipilian pagdating sa overpaying mula sa kanilang checking account: (1) Tanggihan ang pagbabayad, na nagreresulta sa isang bounce na tseke o tinanggihan ang pagbabayad ng debit card. (2) Hilahin ang pera mula sa isang naka-link na savings account o credit card. (3) Hayaan ang iyong checking account pumunta negatibo, na may halaga na sakop ng isang awtomatikong pautang mula sa iyong bangko.

Ang bawat isa sa mga opsiyon ay nagdadala ng mga gastusin, ngunit hindi ako kamalayan ng mga karagdagang gastos sa pagpipilian sa paglipat ng credit card (higit pa sa na ilang sandali).

Ayusin ang: Ang bawat isa sa mga opsyon na ito ay may mga kalamangan at kahinaan. Ngunit dapat kong napili na maglipat ng pera mula sa aking savings account, hindi isang credit card, dahil karaniwan nang mayroon ako ng mga kinakailangang pondo sa savings. Ang bayad sa overdraft ay magkapareho, ngunit hindi sana ako nagkaroon ng agarang mga pagsingil sa interes na mag-alala. Nagsasalita tungkol dito …

Pagkakamali No. 3: Akala ko, mali, ang pera na hiniram mula sa aking credit card ay gagana tulad ng normal na utang sa credit card. Ang mga pagbili ng credit card sa pangkalahatan ay hindi nagsisimula nang maipon ang interes hanggang sa ang bayarin ay dapat bayaran. Ngunit ang isang overdraft transfer ay binibilang bilang cash advance sa credit card, na iba sa pagbili sa tatlong mahahalagang paraan: (1) Hinihiling nito ang mas mataas na rate ng interes, sa paligid ng 25% kumpara sa average na 18%. (2) Ang interes ay nagsisimula nang kaagad. (3) Ang singil sa isang "cash advance fee," na nag-iiba sa bangko.

Narito ang 2011 sa sarili ko, sa isang email sa aking asawa, nang matanto ang pagkakamali na ito pagkatapos ng isang overdraft: "Nakalimutan ko na may napakasamang bahagi sa proteksyon sa overdraft - sisingilin nila ang isang napakataas na rate ng interes sa hindi nabayarang halaga. … Kaya binayaran ko lang ang balanse. "Nais kong iningatan ko ang rekord kung gaano karaming pera ang nawala sa akin.

Ayusin ang: Muli, maaari kang pumili ng ibang opsyon sa overdraft. Ngunit kung ang hakbang na iyon ay hindi gagana para sa iyo, siguraduhin na bayaran ang balanse ng credit card nang mabilis hangga't maaari. Ang mga cash advance APRs ay naniningil ng humigit-kumulang na $ 25 bawat taon sa bawat $ 100 na ginugol, na nagdadagdag ng nakakatakot na mabilis.

Marahil ay may mas mahusay na mga pagpipilian

Kinuha ko ang mga taon ng pagkakamali upang malaman ang lahat ng ito. Pagkatapos ng Septiyembre 2013 na overdraft, itinakda ko ang mga isyu sa pamamahala ng pera at wala nang overdraft mula noon.

Ngunit sa kabila ng nawala na pera, ako ay magiging malubhang bigo sa aking bangko. Hindi na ang isa sa mga ito ay ang kasalanan ng bangko - ito ay ang lahat ng mina - ngunit ako ay bigo gayunman. Sa bawat oras na ang isang overdraft fee ay pumasok sa aking account, ito ay isang paalala na may isang bagay na mali, at ang mga bayad na ito ay dumating nang tumpak kapag wala akong pera na matitira. Ako ay handa na para sa isang pagbabago.

»KARAGDAGANG: Pinakamahusay na checking account

Kaya ginawa ko ang isa. Pinagsamantalahan ko ang isang nag-aalok ng $ 200 cash bonus para sa paglipat sa isang bagong bangko, at pagkatapos ay isang taon na ang lumipas ay lumipat ako ulit, nabigyan ng pagkakataon na kumita ng interes sa aking balanse sa pag-check ng account.

»KARAGDAGANG: Pinakamahusay na bonus sa bank account

Ang malaking larawan

Mahalaga ang pagsuri sa mga bayarin sa account. Nakita ng kamakailang pag-aaral ng Investmentmatome na ang mga Amerikano ay gumastos ng isang average na $ 97.80 bawat taon sa mga bayad sa pag-check, $ 62.52 na kung saan ay nagmula sa overdraft at hindi sapat na bayad sa pondo. Iniuulat ng Consumer Financial Protection Bureau na ang median overdraft fee ay isang mabigat na $ 34.

Ngunit ang mabuting balita ay ang mga bayad na maiiwasan. Sa katunayan, kung regular kang nagbabayad ng anumang uri ng bayad para sa iyong checking account, malamang na gumagawa ka ng mali. Inirerekomenda ng aming site na pag-check ng mga account ang mga bayad sa ATM at nag-aalok ng mga paraan upang maiwasan o mabawasan ang iba pang mga bayarin sa account.

Maglaan ng ilang minuto upang muling suriin ang iyong relasyon sa iyong bangko. Maaaring magdagdag ng cash cushion sa iyong checking account o palitan ang iyong mga kagustuhan sa overdraft, o kahit isaalang-alang ang paglipat ng mga bangko. Ang oras na gagastusin mo ay nagkakahalaga ng kung ano ang iyong naipon sa pera at pagkabigo.