Pag-save sa Iyo mula sa Iyong Sarili: Mga Tip ng Propesor para sa Lifelong Financial Fitness

Ang isa sa mga pangunahing bulag na lugar ng sangkatauhan ay ang aming kawalan ng kakayahan upang mahulaan ang aming sariling pag-uugali. Sa kabila ng ebidensya na salungat, patuloy kaming naniniwala na ang ating mga hinaharap na selebrasyon ay magiging mas nakatuon, mas may pananagutan, mas mayaman, mas matalinong, anuman - at humahantong sa mahinang paggawa ng desisyon ngayon. Ang mga membership sa gym ay binili at ginamit nang isang beses, ang mga pagkain na magsisimula bukas, at ang mga resolusyon ay inabandona ng dalawang linggo sa Enero (oo, ikaw): lahat ng testamento sa aming malabo na pananaw sa hinaharap.

Nagsalita kami sa propesor Vassar economics na si Benjamin Ho tungkol sa mga pinansiyal na desisyon at kahinaan ng tao sa antas ng personal at patakaran. Ngayon na ang pang-ekonomiyang pag-uugali ay nagtrabaho sa gobyerno - lalung-lalo na, sa Consumer Financial Protection Bureau - paano makatutulong ang mga policymakers at indibidwal na maprotektahan tayo mula sa ating sarili?

Ang Hindsight ay 20/20, ngunit pagdating sa hinaharap …

Kabilang sa mga quirks na nagpapanatili sa amin mula sa paggawa ng solidong pinansiyal na desisyon, sabi ni Ho, ay na kami ay may problema sa tumpak na pagtingin sa hinaharap. Sa maraming mga eksperimento, ang mga paksa ay madalas na pumili ng isang dolyar kaagad sa dalawang dolyar bukas. Ang kababalaghan na ito, na kilala bilang hyperbolic discounting, ay nagpapaliwanag kung bakit masayang magbabayad kami ng $ 1,000 sa interes ng credit card para sa isang $ 100 signup bonus ngayon. Ayon kay Ho, ang pagbabayad sa hinaharap ay tila kalahati lamang bilang masamang katulad nito ngayon. Iyon ang dahilan kung bakit ginagastos natin kapag dapat nating i-save at mapunta ang ating sarili sa utang.

Ang isang malaking bahagi ng problema, sabi ni Ho, ay hindi namin nalalaman ang aming sariling biases at samakatuwid ay hindi maaaring iwasto para sa kanila. Kunin ang visceral hindi gusto ng marami sa atin sa mga taunang bayarin: babayaran namin ang isang mas mababang interes card na may bayad sa pabor ng isang mas mataas na-APR, walang-bayad na credit card, kahit na kami ay nagbayad ng mas maraming interes kaysa sa amin magkakaroon ng bayad. Gayunman, sa pagkaalam na ang bias na ito ay umiiral, maaari nating isipin na magdadala tayo ng utang na tulad ng nakaraang utang noong nakaraang taon, kalkulahin ang aming maaaring mangyari batay sa na, at ihambing ang mga pagtitipid sa mga pagbabayad ng interes sa taunang bayad. Napagtatanto natin na ang paggawa ng isang di-makatwirang desisyon ay kadalasang sapat upang pahintulutan ang ating nakapangangatwiran na selebrasyon.

Ang "mahusay na ibig sabihin" na mga patakaran ay nagdadala ng mga kahihinatnan

Ang mga tagabigay ng polisiya ay nagsisimula sa paggawa ng kanilang mga regulasyon sa pag-unawa na ang mga tao ay kung minsan ay hindi makatwirang mga nilalang. Noong nakaraan, ito ay ipinapalagay na ang pag-order lang ng impormasyon na pampubliko ay magagarantiya sa ilang antas ng kapakanan ng mga mamimili. Iyan ang pagganyak sa likod ng kahon ng Schumer - alam mo, ang bagay na may mga rate at bayad sa mga aplikasyon ng credit card na walang nagbabasa.

Ngayon, ang mga regulator ay kumukuha ng mas maraming nuanced approach. Ang CFPB ay pagpipiloto ng mga bagong form ng pagsisiwalat na tumutulong sa mga mamimili na maglagay ng mga detalye ng pautang sa mga termino na maaari nilang maunawaan. Pagkatapos ng Credit CARD Act of 2009, sasabihin sa iyo ng mga pahayag ng credit card kung magkano ang maipon mo sa interes kung gagawin mo lamang ang mga minimum na pagbabayad, at kung magkano ang iyong maipon kung binabayaran mo ang iyong utang sa loob ng tatlong taon. Ito ay ang epekto ng paggawa ng abstract interes rate kongkreto.

Ang mga pagpapaunlad na ito ay "isang positibong hakbang," sabi ni Ho, ngunit siya ay may pag-aalinlangan tungkol sa kamakailang reporma. "Ang mga ekonomista sa pangkalahatang suporta ay mas mahusay, mas malinaw na pagsisiwalat. Ang mga patakaran na nagbibigay-diin sa impormasyon at edukasyon ay makakatulong upang iwasto ang ating mga biases.

"Gayunpaman, ang batas ay gumagawa ng mga hatol. Sinasabi nito sa mga kumpanya kung anu-ano ang mga bayarin na maaari nila at hindi maaaring singilin. Maaaring ito ay may mahusay na kahulugan, ngunit paghihigpit ng isang bayad ay magiging sanhi lamang ng isa pang lumitaw sa lugar nito. Nakita namin ito sa mga rate ng interes ng credit card, "kung saan ang batas na nagbubuklod ng mga rate ng interes ay nagdulot ng mga taunang bayarin na tumaas, at ang pag-declaw ng batas ay naging dahilan upang sila ay mahulog muli.

Kung kaya't kung ang kakayahang magbuo ng kaunlaran upang mapabuti ang ating paggawa ng desisyon ay higit lamang limitado sa mas mahusay na impormasyon, paano natin dapat iwasto ang mga indibidwal para sa ating sariling mga kahinaan?

Ang malaking larawan

Mahalaga na kumuha ng isang holistic na pagtingin sa iyong mga pananalapi, nagpapayo si Ho. Para sa isa, ang utang ay hindi palaging masama kung magbubunga ito ng mga dividend sa linya - ang mga pautang sa estudyante ang klasikong halimbawa. Sa halip na makibahagi sa tinatawag ng Ho na "makitid na bracketing" - tinitingnan ang bawat aspeto ng iyong mga pondo nang isa-isa - hikayatin ang iyong pera na epektibo sa kabuuan ng iyong buong landscape sa pananalapi. Ang isang halimbawa ng makitid na bracketing ay sundin ng dogmatically ang save-5% -of-your-income heuristic, kahit na kung kinuha mo ang $ 1,000 mula sa iyong savings para sa pag-aayos ng bahay maliligtas mo ang iyong sarili na $ 5,000 sa linya.

O kunin ang pag-save, halimbawa. Sa pangkalahatan ito ay isang mahusay na ugali na magkaroon, ngunit kung ikaw ay nasa utang at nakapagtayo ka na ng isang unan para sa mga emerhensiya, mas mahusay ka sa pagbabayad ng iyong utang at pag-save sa susunod. Isipin mo ito sa ganitong paraan: sa Fed na nangangako na hawakan ang mga rate ng interes na mababa hanggang sa aktwal na pahayag, hindi lamang ang Mayan, ikaw ay masuwerteng nakakakuha ng 1% na interes sa iyong savings account. Gayunpaman, ang iyong utang ay maaaring may 10% na rate ng interes. Isang dolyar sa iyong savings account magbubunga ka ng isang sentimo, ngunit ang pagbabayad ng iyong utang ay nagse-save ka ng sampu.

Labanan ang apoy sa sunog

Ngunit kung nakikipagpunyagi ka upang manatili sa iyong mga layunin sa pananalapi, ang istraktura at ritmo ng makitid na bracketing ay maaaring lamang kung ano ang kailangan mo. Ang aming mga nagbibigay-malay na pagpapahalaga ay maaaring humantong sa amin upang gumawa ng suboptimal na mga pagpapasya sa pananalapi.Gayunpaman, kapansin-pansin, ang pagbibigay ng mga kapasyutang pinansyal na desisyon ay makatutulong sa atin na mapagtagumpayan ang mga biases na ito

Muli, titingnan natin ang pag-save. May utang ka pa rin at nagbabayad ng 10% na interes, at hindi ka naibalik sa mga araw na nakakuha ka ng 4% na ani sa iyong mga matitipid. Sa pananalapi, ang pinakamahusay na plano para sa iyo ay bayaran ang iyong utang bago mag-save up. Ngunit kung ang iyong problema ay namamalagi sumusunod ang iyong plano, baka kailangan mong ayusin ang iyong diskarte.

Kami ay mga nilalang ng ugali. Maaaring tumagal ng ilang buwan o taon upang makapagtatag ng isang pattern, ngunit sa sandaling ang pattern ay nakabaon, maaari itong maging pangalawang kalikasan. Ang pagtaas nang maaga upang magtrabaho limang araw sa isang linggo ay maaaring gumawa ng isang masasamang pagsisimula sa bagong taon, ngunit dumating springtime, ito ay nagiging tulad ng regular na bilang brushing iyong mga ngipin. Ang parehong napupunta sa pag-save. Kung ginugol mo ang huling dalawang taon ng programming sa iyong sarili upang i-save ang 5% ng iyong kita at alam mo na ang pagsira na ugali ay magtatakda sa iyo pabalik sa isang square, maaari kang maging mas mahusay na off sa katagalan sa pamamagitan ng patuloy na i-save at mas matagal upang bayaran ang iyong utang.

Ang ideya ng pag-isahin ang iyong sarili sa paggawa ng mahusay na mga desisyon sa pananalapi ay ang ugat ng utang ni Dave Ramsey ng niyebeng binilo. Ang iyong pamamaraan ay binabayaran mo ang iyong mga utang - pagkatapos mong muna ang pinakamaliit na pagbabayad sa lahat ng ito, siyempre - sa pagkakasunud-sunod ng pinakamaliit na halaga ng utang hanggang sa pinakamalaking. Ito ay maaaring magbayad ka ng huling ng isang 5% APR auto loan bago itaguyod ang iyong utang na 15% APR credit card. Ang dalisay na aritmetika ay nagsasaad na ang pinakamainam na pagkakasunud-sunod upang bayaran ang iyong mga utang ay mula sa pinakamataas na rate ng interes hanggang sa pinakamababa, kaya pinaliit ang kabuuang halaga ng interes na iyong naipon. Ngunit sinabi ni Ramsey na ang sikolohikal na tulong na nakukuha mo mula sa pag-rave sa iyong sarili ng mas maliliit na utang ay magbibigay sa iyo ng tibay upang matugunan ang mga mas malalaking bagay. Dito muli, gumawa kami ng maliliit na konsesyon sa aming mga kahinaan, upang maaari naming maiwasan ang mga ito sa kalaunan.

Magtagumpay sa pamamagitan ng pagpaplano upang mabigo

Ang pangunahing pagpapasiya kung aling mga diskarte ay dapat sundan - ang makatuwiran sa pananalapi o pangkaisipan sa pananalapi - siyempre, ang iyong sariling pagkatao. Nagpapahiwatig si Ho na ang mga nakakatagpo sa kanilang sarili sa kanilang mga biases at ang pagpapaubaya sa hindi makatwiran ang nakapangangatwiran ay maaaring makinabang mula sa isang diskarte sa pag-iisip. Kahit na ang iyong daan sa pagkuha ng utang o lumalaki ang iyong mga pagtitipid ay maaaring mas mahaba, maaari mong linlangin ang iyong sarili sa tagumpay.

Sa kabilang banda, kung hindi mananatili ang problema sa isang plano sa pananalapi, ang isang panlahatang pananaw sa iyong mga pananalapi ay makatutulong sa iyo na mapakinabangan ang iyong mga matitipid at mapupuksa ang utang nang mabilis. Sa halip na mag-subscribe sa mga axioms, ilaan ang iyong pera sa paggastos, pag-save at paghiram sa isang paraan na pinakamainam para sa iyong pamumuhay. Ang utang ay hindi laging masama at ang pag-save ay hindi laging mabuti. Kung maaari mong mahawakan ang kalabuan, gamutin ang iyong plano sa pananalapi bilang isang chart ng dagat: ito ay isang mahusay na gabay, ngunit ikaw ay pinakamahusay na off kung ikaw ay tama ang iyong kurso sa bawat madalas.