Post Office Banking: Isang Lumang Ideya Pagkuha ng Bagong Buhay

Sa malalaking lungsod at mayaman na mga lugar, ang mga bangko ay maaaring mukhang nasa lahat ng pook tulad ng mga coffee chain. Ang pag-deposito o pagtigil sa pag-uusap tungkol sa isang pautang ay maaaring maging kasing simple ng pagkuha ng isang nonfat vanilla latte na may dagdag na pagbaril, walang bula.

Ngunit maraming mga Amerikano - mga nakatira sa mahihirap na kapitbahayan o sa mga komunidad sa kanayunan - ay hindi nasiyahan sa gayong kaginhawahan. Sila ay umaasa sa halip sa mga mahal na "off-the-grid" na mga serbisyo tulad ng mga payday loan at check cashing. At marami pang iba ang pagod ng mga bangko at nais ng isang alternatibo.

Paano kung pupunuin ng lokal na tanggapan ng koreo ang puwang na ito? Maaaring makumpleto ng mga customer ang mga pang-araw-araw na gawain ng pagbabangko habang nagpapadala ng mga pakete at pagbili ng mga selyo

Ito ay isang lumang katotohanan na nakakakuha ng isang bagong hitsura. At depende sa kung sino ang iyong hinihiling, magiging alinman sa isang napakalaking at naligaw na pamahalaan overreach o ang pinakahihintay alternatibo sa payday pautang na maaaring i-save ang mga Amerikano tungkol sa $ 90 bilyon sa isang taon.

Isang pahina mula sa mga aklat ng kasaysayan

Ang pangangailangan para sa ganitong serbisyo ay tiyak na umiiral:

• Ang mga pautang sa payday ay kadalasang nagdadala ng $ 15 o higit pa sa mga bayarin para sa bawat $ 100 na hiniram, at ang isang borrower ay maaaring magbayad ng ilang daang dolyar bawat taon sa interes at bayad. Para sa mga hindi bangko na sambahayan sa U.S. - hanggang sa 7.7% ng bansa - madalas na ito ang tanging paraan upang makakuha ng pautang.
• Halos 50% ng mga Amerikano ang nagsasabi na magsisikap silang magkaroon ng $ 400 sa kaganapan ng isang emergency, ang mga ulat ng Federal Reserve, at ang karamihan sa mga bangko ay hindi nag-aalok ng mga maliit na personal na pautang. Nangangahulugan ito ng maraming tao na may mga bank account pa rin sa mga payday loan.
• At kung nakatira ka sa isang rural na lugar, ang pagpunta sa bangko ay maaaring maging isang gawaing-bahay kahit na ang iyong antas ng kita. "Kailangan ng humigit-kumulang isang oras upang makarating doon dahil pumunta ako sa limitasyon ng bilis," sabi ni Sallie Larsen ng Marblemount, Washington, populasyon 200. "Apatnapu't pitong milya ang isang mahabang paraan upang pumunta."

Hanggang sa 1960, ang mga tao ay maaaring bumaling sa post office upang magdeposito ng pera o bumuo ng isang pondo sa pagtitipid. Ipinanganak sa labas ng krisis sa pananalapi na kilala bilang Panic ng 1907 at naglaho sa katanyagan pagkatapos ng Great Depression, lumaganap ang postal banking sa loob ng isang oras - sa isang punto na may hawak na mga 10% ng lahat ng komersyal na asset ng bangko sa US - bago buwagin ang sistema noong 1966, nang lumaganap ang mga bangko sa komunidad.

Ngayon, sa mga taong mula noong Great Recession, ang mga tagapagtaguyod ng mga mamimili tulad ni Sens. Elizabeth Warren, D-Mass., At Bernie Sanders, I-Vt., Ay nagpanukala na ibalik ang serbisyo, isang uri ng pampublikong opsyon para sa pagbabangko, na magagamit sa lahat ng walang kinalaman ng pangyayari o lokasyon.

"Mayroon kaming mga post office sa bawat bayan," sabi ni Mehrsa Baradaran, isang propesor sa batas sa Unibersidad ng Georgia at may-akda ng "Paano ang Iba Pang Half Banks: Pagbubukod, Pagsasamantala, at Pagbabanta sa Demokrasya." nag-aalok ng mga savings account para sa mga walang bangko sa mababang o walang gastos."

Ngunit nang tanungin kung ang postal banking ay maaaring maging tulong sa kanya at sa iba pa sa kanyang maliit na bayan, si Larsen ay nag-alinlangan.

"Gusto kong personal na isipin na maginhawa para sa mga tao at kakaiba din depende sa … magiging bangko ba ito?"

Mga hamon sa paraan

Ang tanong na iyon ay nagpapakita ng mga bitak sa argument para sa postal banking, katulad na ang U.S. Postal Service bilang nakatayo ay hindi nilagyan upang mag-alok ng mga serbisyo sa pagbabangko. Upang gawin ito, sinasabi ng mga kritiko, ang radikal na paglilipat ng layunin nito.

"Ang Postal Service ay dapat tumuon sa pagtupad sa kasalukuyang misyon ng paghahatid ng koreo bago tumungo sa isang bagong industriya na hindi kaya ng maayos na pamamahala," sabi ni Dong Hong, regulatory counsel para sa Consumer Bankers Association, isang trade group para sa mga retail banks. Sinabi ni Hong na ang kadalubhasaan at kapasidad ng mga bangko na magpabago ay nagpapahintulot sa kanila na maglingkod sa mga pangangailangan ng mga kostumer sa isang paraan na mahirap makita ang post office. Ang mga sangay sa bangko ay napakarami rin sa mga tanggapan ng koreo, humigit-kumulang 82,000 sa humigit-kumulang na 32,000 na serbisyo ng koreo.

Ngunit ang isyu ay hindi na ang mga bangko ay hindi nakapaglilingkod sa kanilang kasalukuyang mga kostumer. Ito ay na sila ay umaalis sa isang grupo ng mga customer sa likod. Sinuri ng Bloomberg ang sensus at pederal na data ng pagbabangko at nalaman na sa 1,826 sanga na sarado sa pagitan ng 2008 at 2013, 93% ay nasa mga postal code kung saan ang kita ng sambahayan ay mas mababa sa pambansang median. At ang mga mandaragit na nagpapahiram ay mabilis na lumipat at pinupuno ang puwang.

Gayunpaman, habang ang postal banking ay isang beses umunlad sa U.S., hindi madali ang pagsisimula muli. Para sa isa, nag-post ang USPS ng netong pagkawala ng $ 2.04 bilyon sa unang quarter ng 2016, na nagmumungkahi na magkakaroon ng problema sa pagkuha ng mga bagong serbisyo.

Pagkatapos ay may pulitika. Si Alexandre Berthaud ay ang CEO ng kumpanya sa pananalapi na kumpanya na E-Savings.club SA at isang dating pinansiyal na pagsasama eksperto para sa United Nations 'Universal Postal Union, isang katawan na sisingilin sa coordinating mga patakaran ng postal sa buong mundo. Sinasabi niya na ang pagsisikap na mabuhay muli ang postal banking sa U.S. ay nangangahulugan ng mahahabang labanan sa pulitika sa pagsasaayos ng mga regulasyon at batas at pagguhit ng kaguluhan sa commercial banking lobby. Itinuro niya sa postal bank ng France, na kinuha ng 10 taon upang mangyari sa legal na trabaho at kumuha ng lisensya sa bangko.

"Ang larawan ay hindi ganap na kulay," sabi niya.

Pagkakataon upang mag-alok ng mga simpleng serbisyo

Ang pag-iwan ng mga hadlang sa pulitika at pampinansyal, ano ang maaaring maging hitsura ng postal banking sa U.S.?

Ang post office ay nag-aalok ng mga simpleng pinansiyal na serbisyo tulad ng mga order ng pera at internasyonal na paglilipat ng pera.Noong Pebrero, isang panukalang batas ang ipinakilala sa Kapulungan ng mga Kinatawan na naglalayong palawakin ang mga handog na isama ang mga checking at savings account at maliit na dolyar na pautang. Ang opisyal na plataporma sa Demokratikong Pambansang Kombensiyon ay nagpahayag ng ideya at isinama ang pag-check ng cash sa panukala nito. Sa diwa, ang mga pangunahing serbisyo ng pagbabangko ay magagamit sa parehong lugar na binibili mo ang mga selyo at mga pakete ng mail.

Ang modelo na ito ay nagtagumpay sa isang host ng ibang mga bansa. Ang mga sistema ng poste sa Japan, ang United Kingdom at France ay nag-aalok ng mga serbisyo sa pagbabangko; Ang pagpapatakbo ng Italya ay gumawa ng 72% ng kita nito noong 2014 mula sa mga serbisyo sa pananalapi.

"Sa Italya, sinasabi nila na mayroong simbahan, may carabinieri [pulisya] at ang post office. Ang bawat maliit na bayan - kahit na mayroong 100 tao - ay may tatlong bagay na iyon, "sabi ni Berthaud. At sa pagbubuo ng mga bansa tulad ng India at Brazil, ang postal banking ay isang pangunahing manlalaro sa pinansiyal na pagsasama, lalo na sa mga rural na lugar.

Kapag ang postal banking ay unang ipinakilala sa U.S., ang mga rate ng interes sa mga savings account ay nakuha sa 2% at ang mga balanse ay limitado sa $ 500 (mamaya ay nakataas sa $ 2,500), na binabawasan ang kumpetisyon sa mga komersyal na bangko. Sa panahong ito, nagpapahiwatig si Berthaud, maaaring magtrabaho ang post office sa mga bangko, kumikilos bilang isang ahente sa halip na maging isang alternatibo. Ang paglaban mula sa mga bangko ay bumaba, siya ay nagtataka, dahil ang post office ay nag-aalok ng mga serbisyo sa ngalan ng mga bangko.

Anuman ang panukala, ang Kongreso ay kailangang pumasa sa anumang batas na nagpapahintulot sa mga tanggapan ng post na tanggapin ang mga deposito at nag-aalok ng mga pautang.

Sinabi ni Berthaud na hindi niya iniisip na ang USPS ay nasa posibilidad na mag-alok ng isang ganap na postal bank. Ngunit ang isang pakikipagtulungan sa pagitan ng post office at mga itinatag na bangko ay maaaring maging isang paraan pasulong.

"Sa palagay ko ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa mga kulang na komunidad sa Unidos."

Si Amber Murakami-Fester ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected].