Ang Mga Online na Bangko ay Nagbibigay ng Mga Higit Pang Mga Pagpipilian

BUMOTONG BAGONG BANK Ang serye ng Investmentmatome na ito ay nagtataka kung ano ang bago sa retail banking at kung ano ang nasa para sa iyo. Natutuklasan namin ang ilan sa mga kamangha-manghang bagay sa tindahan para sa mga produkto, tech at seguridad at tingnan kung paano makakaapekto ang mga ito sa mga mamimili.

Noong 1960, inilarawan ng magasing Life ang isang bagong branch ng Wells Fargo sa San Francisco na mayroong "kapansin-pansing arkitektura na ngayon ay isang lokal na atraksyong panturista." Ito ay isa sa maraming "salamin-at-metal na palasyo" na nagbago sa pang-unawa ng mga bangko sa publiko "Mula sa solemne financial cathedral sa joyous playroom," kumpleto sa 4% na mga rate ng interes at mga premyo para sa mga bagong customer.

Mabilis na pag-forward kalahating siglo, at isang iba't ibang mga uri ng pagbabangko ebolusyon ay underway. Ang mga tradisyonal na mga institusyong brick-and-mortar ay nakaharap sa pagtaas ng kumpetisyon mula sa mga online na bangko na nag-aalok ng mga checking at savings account na may mas kaunting bayad at mas mataas na rate. Sa 11% ng mga tao na naglipat ng mga bangko sa 2015, 19% ng mga ito ay sumali sa isang online na bangko habang 8% lamang ang natitira, ayon sa pagkonsulta firm Accenture.

Ang isa sa mga pinaka-kilalang bangko sa online na lamang, Ally, ay naka-sign sa isang millionth account holder sa 2015, at iniulat na nagdagdag ito ng isa pang 150,000 na mga customer sa 2016.

Mas gusto ng maraming tao ang tradisyunal na mga bangko, ngunit ang patuloy na paglago ng online banking ay nakapagpalinaw ng isang bagay: Ang sangay na iyon sa kalye ay hindi na ang tanging lugar upang panatilihin ang iyong mga checking at savings account.

Iba't ibang mga bangko, iba't ibang lakas

Ang mga checking at savings account ng mga online na bangko ay may mas mataas na mga rate ng interes at mas kaunting bayad kaysa sa mga tradisyunal na bangko. Ang mga rate sa mga nangungunang online na bangko ay maaaring maging kasing taas ng 1.20%, 20 beses ang pambansang average na 0.06%.

Ang mga average na rate sa mga unyon ng kredito ay hindi mas mahusay, ayon sa data mula sa National Credit Union Administration.

Ang mga online na bangko ay may posibilidad na mag-alok ng higit pang mga perks sa kanilang mga standard checking account. Isang halimbawa: walang limitasyong domestic bayad sa bayad sa ATM. Ang mga tradisyunal na mga bangko ay nag-aalok din ng parehong, ngunit kadalasan lamang sa pangunahing pagsuri ng mga account na nangangailangan ng matarik na minimum na deposito - sa tingin $ 10,000 at pataas - upang makakuha ng mga buwanang bayarin na waived. Ang mga bayad na ito ay maaaring maging kasing dami ng $ 25 kada buwan.

At ang mga digital na bangko ay mas malamang na nag-aalok ng mga gantimpala sa mga pangunahing account, tulad ng cash back.

Samantala, may mga sariling lakas sa pagbabangko. Ang kanilang mga sangay, na kadalasang bumibilang sa libu-libo, ay nagbibigay ng suporta sa tao, na hinahanap pa ng mga mamimili. Halos siyam sa 10 na tao ang nagplano sa paggamit ng kanilang sangay sa bangko sa hinaharap, ayon sa survey ng Accenture, na kung saan ay hindi posible sa isang online-only bank.

Higit pa, ang mga malalaking bangko ay may mga dekada upang magtatag ng mga ugnayan sa kanilang mga customer, na nagtataglay ng tiwala, sabi ni Rob Morgan, vice president ng mga umuusbong na teknolohiya sa American Bankers Association. Iyan ay isang bagay na iniisip niya na maraming kumpanya sa teknolohiya sa pananalapi ang hindi pa nagagawa.

At habang ang mga online na bangko ay karaniwang tumutuon sa mga checking at savings account, ang mga malalaking bangko ay nag-aalok ng mga produktong pinansyal kabilang ang mga credit card, mga mortgage at iba pang mga pautang. Ngunit ang pagpapanatili sa imprastraktura na ito ay mahal, kaya ang mga malalaking bangko ay kadalasang naniningil ng mga bayad at nagbabayad ng mababang mga rate ng interes sa mga account ng deposito. Ginagawa nitong mahirap na ibigay ang uri ng consumer-friendly checking at savings account na ginagawa ng mga online na bangko.

"Ang mga malalaking bangko ay malayong, trilyon-dolyar na mga negosyo na nakatutok, kung hindi higit pa, sa kanilang mga kalakal na trading desk dahil sa kung ano ang hitsura ng karanasan sa consumer banking," sabi ni Chris Britt, CEO at co-founder ng Chime, isang online na bangko na hindi naniningil ng bayad sa overdraft. Ang mga online na bangko ay madalas na nagpapanatili ng ganitong uri ng bayad.

»KARAGDAGANG: Mga bagong pagbabago, mga bagong pagpipilian sa pagbabangko

Tradisyunal na mga bangko at online na mga offshoot

Ngunit ang mga online na bangko ay madalas na konektado sa mas malaking institusyon. Ito ay nagbibigay-daan sa mga ito upang mag-alok ng ilang mga benepisyo, kabilang ang parehong mga proteksyon na nakabatay sa pamahalaan na nagbibigay ng mga brick-and-mortar, na may mas mahusay na mga account ng deposito.

Halimbawa, ang Bank5 Connect ay isang online na subsidiary ng rehiyong brick-and-mortar, BankFive, na nagsisilbi sa Massachusetts at mga bahagi ng Rhode Island. Dahil ang Bank5 Connect ay isang dibisyon ng BankFive, nagbibigay ito ng insurance ng Federal Deposit Insurance Corp.

Ang saklaw na ito, na inaalok ng karamihan sa mga bangko, ay nagpapatuloy sa kaganapan ng pagkabigo sa bangko at pinoprotektahan ng hanggang $ 250,000 ng mga pondo ng isang tao, sa bawat bangko at bawat uri ng account. Di-tulad ng mga tradisyonal na institusyon, bagaman, ang Bank5 Connect ay sumusisingil ng mas kaunting bayad at nagbabayad ng mas mataas na mga APY.

Samantala, simple lang ang nakikipagtulungan sa BBVA Compass ng brick-and-mortar, at Ally Bank ay kabilang sa financial holding company na Ally Financial Inc., isa sa pinakamalalaking uri nito sa bansa.

Kahit na ang karamihan sa mga pinakamalaking bangko ng U.S. ay naglalagay ng pagtaas ng diin sa mobile banking, marami pa ang gumawa ng isang online na sanga.

"Ang paglikha ng isang hiwalay na bangko sa online ay nangangailangan ng isang malaking pamumuhunan ng oras, lakas at pera," sabi ni Deirdre Jannerelli, digital marketing manager sa BankFive.

Mag-apply ng presyon, timbangin ang mga pagpipilian

Kaya paano mo masisiguro na nakakakuha ka ng pinakamahusay na mga serbisyo sa pagbabangko? Isaalang-alang kung bakit pinili mo ang iyong bangko. Kung ikaw ay kasama ang institusyon sa mismong pagkawalang-kilos, maaari itong maging oras upang tuklasin ang iyong mga alternatibo, kabilang ang mga online na bangko.

At kahit na naka-stick ka sa isang brick-and-mortar dahil sa tulong sa indibidwal na ito, maaari mo pa ring ipaalam sa iyong bangko ang mga tampok na nais mong makita.

"Ang mga bangko ay nakakakuha ng ilang mga signal," sabi ni Phil Ryan, senior editor sa Bank Innovation, isang website na sumasaklaw sa mga pagpapaunlad sa pinansiyal na teknolohiya. "Kung lumipat ka ng direktang deposito mula sa isang bangko, o kung ititigil mo ang paggamit ng ATM card nito, dapat na maunawaan ng bangko na ang relasyon na ito ay nahuhulog, at marahil ay dapat itong gawin tungkol dito."

Ngunit ang mga mamimili ay hindi nagbibigay ng mga uri ng mga palatandaan sa mga makabuluhang sapat na numero upang hikayatin ang mga bangko upang mapabuti ang kanilang mga serbisyo. Iyan ay bahagyang dahil ang mga tao ay hindi maaaring malaman na mas mababang bayad at mas mahusay na mga rate ay magagamit, Ryan sabi.

Ito ay masyadong madaling upang pag-usapan ang pagkuha ng mga online na bangko, ngunit malinaw na ang mga tao ay handa na lumipat. At habang maaaring tumagal ng ilang oras bago mo isaalang-alang ang anumang bangko ng isang "masayang laro," ang pag-resign sa iyong sarili sa matarik na mga bayarin at ang mababang rate ay hindi na ang iyong tanging pagpipilian.

Si Tony Armstrong ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.