May-ari ng Pangangalaga sa Negosyo: Dump Your 401 (k) Plan For This | parehong mga tagapag-empleyo at empleyado, na parehong pumili ng malaking pagtitipid sa buwis sa mga kontribusyon. Ang 401 (k) ay nagpapalakas din ng katapatan at kasiyahan ng empleyado, at lumilikha ng isang landas para sa milyun-milyong Amerikanong manggagawa upang i-save para sa pagreretiro.

Ang mga benepisyong iyon ay nakapagdudulot ng mga paglahok at mga rate ng kontribusyon sa nakalipas na 12 taon, ang mga asset na higit sa pagdoble sa $ 3.6 trilyon sa dulo ng 2012 mula sa $ 1.7 trilyon noong 2000.

Ngunit kahit na ang 401 (k) ay isang mahusay na pamumuhunan para sa parehong mga tagapag-empleyo at empleyado, hindi ito dumating nang walang mga balakid - at isa Ang pinakamalaking ay gastos. Hindi lamang 401 (k) ang mga plano na mahal para sa mga kumpanya upang mangasiwa, ang mga ito ay magastos para sa mga kalahok.

Ayon sa isang ulat mula sa Demos, isang pampublikong organisasyon ng patakaran, "isang karaniwang median-income, ang dalawang-nakakamit na sambahayan ay magbabayad ng halos $ 155,000 sa kabuuan ng kanilang buhay sa 401 (k) na mga singil na magsasayang ng halos isang-katlo ng kanilang mga return investment. "

Ito ay umaagos sa harap ng mga namumuhunan na nag-iisip na 401 (k) ang pakikilahok ay libre. Samantalang ang panggitna ratio ng gastos para sa mga plano na may higit sa 10,000 kalahok ay 0.43%, ang ratio ng gastos para sa mga plano na may mas kaunti sa 100 kalahok ay 1.29%, isang matalim premium. Ang pagkakaroon ng mas kaunting mga empleyado na sumipsip ng mga nakapirming gastusin ay gumagawa ng 401 (k) pakikilahok na mas mahal para sa parehong mga empleyado at mga employer, at na lumilikha ng mga hadlang para sa mga maliliit na kumpanya na nais na magbigay ng mga benepisyo na ipinagpaliban ng buwis sa kanilang mga empleyado. Ang alternatibo sa 401 (k) ay nakakakuha ng kasikatan.

Ang SIMPLE IRA (Plano ng Pagtutugma ng Insentibo sa Savings para sa Mga Empleyado ng Individual Retirement Account) ay isang plano na inisponsor ng empleyado na nagpapahintulot sa mga empleyado na mamuhunan sa isang tax-deferred account upang i-save para sa pagreretiro. Ang SIMPLE IRA ay nag-aalok ng mas simple at hindi gaanong mahal na mga tuntunin ng administrasyon, ngunit ito ay exempt sa mga pederal na regulasyon na nagpoprotekta sa mga ari-arian ng pagreretiro ng mga Amerikano.

Ang SIMPLE IRA ay magagamit sa mga maliliit na negosyo na may mas kaunti sa 100 empleyado at maaaring mapondohan ng income ng suweldo ng pretax. ang mga kontribusyon ay pa rin saklaw sa Social Security, Medicare at pederal na mga buwis sa pagkawala ng trabaho.

Mayroong ilang mga dahilan kung bakit ang SIMPLE IRA ay isang mahusay na alternatibo sa 401 (k) para sa mga maliliit na negosyo na naghahanap ng halaga. I-set Up

Ang SIMPLE IRA ay madaling i-set up at pangasiwaan. Ang brokerage firm ay nagbibigay ng lahat ng mga dokumento at materyales na kinakailangan para sa mga sponsor at kalahok upang magpatala. Ang mga aplikasyon ay maaaring makumpleto sa loob ng mga araw. At sa isang uniberso ng mga broker ng kumpanya na nag-aalok ng mga nakikipagkumpitensya na plano, ang mga sponsor ng plano ay may pagkakataon na pumili mula sa iba't ibang antas ng suporta at serbisyo.

Less Expensive

Ang pag-set up ng 401 (k) na plano ay karaniwang nangangailangan ng malaking down payment mataas na taunang bayad sa pagpapanatili - hindi sa pagbanggit ng mga bayarin na binabayaran ng mga kalahok ng plano - na maaaring gastos na humahadlang sa isang maliit na negosyo. Sa kaibahan, ang SIMPLE IRA ay mababa ang gastos, na walang bayad. Ang mga gastos sa pagpapanatili ay mababa, masyadong: Halimbawa, ang mga Vanguard ay naniningil ng mga kalahok na IRA na may mga account na mas mababa sa $ 10,000 ang taunang bayad na $ 10, na pinawalang-bisa para sa mga account na higit sa $ 10,000. Ang mga pagtitipid ay maaaring magdagdag ng hanggang sa libu-libong dolyar sa isang taon para sa mga kalahok laban sa mga mataas na ratios ng gastos sa maliit na negosyo 401 (k).

Higit pang mga Pagpipilian sa Pamumuhunan

Ang SIMPLE IRA ay nag-aalok ng higit pang iba't-ibang. Karamihan sa 401 (k) na mga plano ay nag-aalok ng isang medyo limitadong pagpili ng equity at fixed-income mutual funds. Hindi lamang ang malubhang limitasyon ng pag-access sa mas malawak na hanay ng mga mahalagang papel at pamilihan, ang mga pondo sa isa't isa ay mahal din kung ihahambing sa mga pondo ng mababang halaga ng index, na nagdaragdag ng isa pang timbang sa kanyang istraktura ng pagbabayad ng halaga. Ngunit sa isang simpleng IRA, ang mga kalahok sa plano ay may access sa mga indibidwal na mga stock, pera, mga kalakal, mga pondo sa palitan ng palitan at internasyonal na mga merkado.

Mga Katumbas na Mga Limitasyon sa Kontribusyon

Dito, ang 401 (k) ay nangunguna sa SIMPLE IRA. Ang taunang limitasyon ng kontribusyon sa taong ito para sa isang 401 (k) ay $ 17,500, kumpara sa isang $ 12,000 limit para sa SIMPLE IRA at ang $ 5,000 na limitasyon ng isang regular na IRA. Para sa mga kalahok na may edad na 50, ang mga limitasyon ng kontribusyon para sa parehong pagtalon, sa $ 23,000 para sa 401 (k) at $ 14,500 para sa SIMPLE IRA.

Mga Katulad na Mga Iskedyul ng Pag-withdraw

Ang mga iskedyul ng pag-withdraw para sa 401 (k) at SIMPLE IRA ay katulad: Ang mga kalahok ay karapat-dapat para sa mga kwalipikadong pag-withdraw sa edad na 59.5. Ngunit ang dalawang mga plano ay may hawak na maagang withdrawals naiiba. Ang 401 (k) ay nagdadala ng 10% na parusa para sa isang maagang pag-withdraw, habang ang SIMPLE IRA ay maaaring magdala ng hanggang 25% na parusa para sa hindi karapat-dapat na withdrawals sa unang dalawang taon bago mahulog sa 10%. Ang parehong mga plano ay nangangailangan ng pinakamaliit na distribusyon sa edad na 70.5.

Mga Pangangailangan sa Pag-empleyo na Mahalaga sa Pag-empleyo

Nag-aalok ang mga empleyado ng 401 (k) na mga plano at simpleng mga IRA na makakuha ng mga benepisyo mula sa buwis sa pamamagitan ng paggawa ng mga kontribusyon ng empleyado. Ngunit ang mga kinakailangan sa pag-uulat para sa SIMPLE IRA ay mas nababaluktot - hindi kinakailangan ang 500 Series form na pag-uulat. Ang mga kumpanya na nagpapatakbo ng SIMPLE IRA ay bawas lamang sa kanilang mga return tax sa negosyo para sa mga kontribusyon sa empleyado, binabawasan ang pag-uulat at gawain sa administrasyon para sa mga sponsor ng plano. Ang mga kalahok sa parehong 401 (k) at simpleng IRA ay pinahihintulutan na bawasan ang mga kontribusyon mula sa kita na maaaring pabuwisin.

Ang Namumuhunan Sagot:

Pagsisimula sa isang simple IRA ay madali at mabilis. Ang mga account para sa parehong mga sponsor at mga kalahok ay libre upang buksan, at karamihan sa mga brokerage firms nag-aalok ng onboarding suporta at serbisyo. Ang mga brokerage firm ay maaaring mag-alok ng suporta sa pamumuhunan bilang isang premium service, ngunit kung hindi, magandang ideya na kumunsulta sa isang tagapayo sa pamumuhunan upang makatulong na gabayan ang proseso ng pamumuhunan.